Drie tips als je extra op je hypotheek gaat aflossen

Drie tips als je extra op je hypotheek gaat aflossen

Voor veel mensen is extra aflossen op je hypotheek dé manier om je spaargeld voor je te laten werken. Je betaalt immers rente over je hypotheekschuld. Door die sneller af te lossen betaal je dus minder rente. Maar is het altijd slim om af te lossen? En hoe doe je dat het beste? Ik geef je drie tips.

Wij lossen sinds twee jaar extra af op onze hypotheek. Dat hebben we niet zomaar besloten. Er is namelijk één probleem: dat geld zie je niet meer terug. Pas als je verhuist kan je het geld dat in je huis zit “verzilveren”. En dan gebruik je het meestal direct om een nieuw huis van te betalen. Dat betekent dat je dus geen nieuwe wasmachine, auto of studie van je kinderen kan betalen van dat geld.

Weten hoeveel wij extra aflossen? Lees “Welke spaarpotjes heeft Spaarvader in 2020?

Aan de andere kant bespaar je een mooi bedrag. In ons geval (hypotheekrente van 3 procent) besparen we zo’n 5 euro per maand per 1000 euro die we extra aflossen. Dat lijkt weinig, maar dat is het niet. Per 1000 euro die we aflossen besparen we in totaal 5 euro keer 12 maanden keer 27 jaar aan rente. Onze hypotheek loopt namelijk nog zo’n 27 jaar. Dat is 1620 euro aan rente! Dat betekent dat we het complete afgeloste bedrag terugverdienen en dan nog een beetje.

Nu kan ik uitgebreid met je duiken in de voors en tegens van extra aflossen op je hypotheek en dat gaan we vast nog een keer doen. Vandaag wil ik graag onze ervaringen met je delen en je tips geven.

Lees ook: “De twintig beste tips om meer te sparen

Hoe bepaal je hoeveel geld je wil aflossen?
Er wordt overal aangeraden om dus alleen geld af te lossen dat je niet nodig zult hebben voor een andere uitgave. Maar hoe weet je of je genoeg geld achter de hand houdt? Het Nibud heeft een mooie tool die je helpt keuzes te maken: het “Geldplan sparen, aflossen of beleggen“. Klik op de link en ze helpen je er helemaal doorheen. Daarnaast heeft het Nibud ook de Bufferberekenaar, nog een tool om uit te rekenen hoeveel geld je paraat moet hebben voor noodgevallen.

Bron: ING Financieel Fit Barometer, 2016

Uiteraard moet je ook rekening houden met het bedrag dat je boetevrij mag aflossen. Aflossen boven de boetevrije grens is financieel onaantrekkelijk: je betaalt geld om af te lossen, zo verlies je een deel van de winst die je boekt omdat je geen rente meer hoeft te betalen. Zoek uit hoeveel je boetevrij elk jaar mag aflossen (vaak 10 procent) en blijf onder dit bedrag. Voor ons geldt dat we lang niet aan dit bedrag komen: onze hypotheek is nog vrij “jong” en dus is 10 procent van dat bedrag best veel.

Lees ook: “Hoeveel moet je elke maand sparen?

2. Gebruik aflossen om dubbel te besparen
Vermogensbelasting

Heb jij zoveel spaargeld dat de overheid belasting op je vermogen heft? Als je meer dan 30 360 euro (alleenstaande) of 60 720 euro (met partner) hebt in 2019 moet je hierover belasting betalen. Door geld af te lossen op je hypotheek gaat je vermogen omlaag en kan je onder deze grens blijven. Dat scheelt dus dubbel: je hoeft geen belasting te betalen én je maandelijkse hypotheekbedrag daalt.

Risico-opslag hypotheekrente
Als je bij het afsluiten van je hypotheek in een hogere risicoklasse zat (omdat je bijna 100 procent van de waarde van je woning leende om hem te kopen), kan je dankzij extra aflossen sneller onder de grens van 90, 75 of 60 procent komen. Dat betekent dat je hypotheek nog maar 90 procent van de waarde van je woning is. Vaak kan je dan korting op je hypotheekrente krijgen, omdat de “risico-opslag” vervalt. Zoek uit of dit voor jou ook geldt! Je bespaart dan namelijk dubbel: je betaalt geen rente meer over het afgeloste bedrag én de rente op het overgebleven bedrag daalt. Win-win dus.

Zorgtoeslag
Als je inkomen in 2019 onder de 29 562 euro (alleenstaande) of 37 885 euro (met partner) ligt, heb je recht op zorgtoeslag. Echter, dat kan alleen als je vermogen onder de 114 776 euro (alleenstaande) of 145 136 euro (met partner) ligt. In het uitzonderlijke geval dat je zo’n vermogen hebt, is het slim om bijvoorbeeld extra op je hypotheek af te lossen. Zo kom je onder de magische grens en kan je ineens weer zorgtoeslag ontvangen.

22 procent van de huishoudens lost extra af. Dat zijn 800 000 huishoudens.

Bron: “ING Financieel Fit Barometer“, 2016

3. Kies je doel
Bij het aflossen van je hypotheek zijn er soms meerdere opties. Wil je een kortere looptijd (waarbij je huidige maandbedrag hetzelfde blijft) of wil je een lager maandbedrag betalen? Kies wat voor jullie het beste is en maak er een plan voor. Je hypotheek eenmalig extra aflossen is leuk, maar op de langere termijn je hypotheek helemaal aflossen is geweldig! Stel je toch eens voor wat je zou kunnen doen als het je lukt om 10 jaar eerder alles af te lossen. Wat zou je doen met het geld dat je maandelijks overhoudt? Een doel kiezen werkt enorm motiverend.

Wat is jouw spaardoel? Spaarvader is op zoek naar spaarverhalen, klein of groot. Spaar je voor een nieuwe bank? De studie van je kinderen? Of voor een wereldreis? Mail spaarvader@spaarvader.nl en doe (anoniem) mee in de nieuwe rubriek “Spaarverhalen”.

Spaarvader

Spaarvader is leraar, vader en spaart graag. Sinds 2016 werkt hij elke maand om financieel meer vrij te worden. Dit blog is wat hij heeft geleerd, voor jou. Daarnaast heeft hij een wekelijkse nieuwsbrief met bespaartips. Zijn missie is: jou leren hoe je je leven verbetert door beter met geld om te gaan.

Geef een reactie