Sparen voor je kinderen

Sparen voor je kinderen

Hoeveel geld sparen mensen voor hun kinderen? Mag je zo veel geld aan je kinderen schenken als je wilt? Wat is op dit moment de meest lucratieve manier om voor je kinderen te sparen? In deze blog duikt Spaarvader in het sparen voor (klein)kinderen!

Hoeveel sparen voor je kinderen?
De meeste ouders in Nederland sparen voor hun kinderen. Volgens een onderzoek van het Nibud in 2018 gaat hem om 75%. Gemiddeld genomen sparen deze ouders zo’n 50 euro per maand per kind. Mensen met een hoger inkomen sparen meer. Tot zo ver ben je misschien niet verbaasd. Spaarvader en Spaarmoeder sparen 100 euro per maand per kind. Is dat omdat wij een heel hoog salaris hebben? Niet echt, een leerkracht basisonderwijs krijgt relatief weinig betaald in vergelijking met andere HBO-opgeleide banen. Wij hebben nagedacht over dit bedrag.

Meer weten over het spaargedrag van Spaarvader? Lees: Spaarupdate: welke potjes heeft Spaarvader?

De meeste ouders sparen voor hun kind met een doel. De meest genoemde doelen zijn: financieren van een studie, van rijlessen, helpen bij de aankoop van hun eerste woning, de uitzet of een bruiloft. Dit zijn allemaal dure zaken. Een studerend kind dat op kamers gaat zal bijvoorbeeld volgens het Nibud zo’n 1000 euro per maand kosten. Een rijbewijs kost al gauw zo’n 2000 euro en een gemiddelde bruiloft zo’n 12000 euro, als je het internet moet geloven.

Als je ervan uit gaat dat je begint met sparen als je kind nog jong is (bij voorkeur als ze net geboren zijn), geeft je dat zo’n 18 jaar om een mooi bedrag bij elkaar te sparen. Zonder rente is dat bij 50 euro per maand in totaal 10.800 euro, bij 100 euro per maand 21.600 euro. Besluit je zelfs 200 euro per maand te sparen, dan heb je na 18 jaar 43.200 euro. Dat zijn mooie bedragen waar je zeker zo’n grote uitgave mee kan betalen, maar het kan nog mooier.

Hoe spaar je voor je kinderen? Spaarrekeningen, deposito’s en zilvervloot
Er zijn verschillende manieren om te sparen voor je kinderen. De meest populaire manier is de spaarrekening. Je kan een reguliere spaarrekening openen en daar het geld storten of het geld op je eigen spaarrekening bewaren. Veel banken geven de optie om virtuele “potjes” te maken op je spaarrekening. Zo kan je gemakkelijk zien hoeveel je al gespaard hebt voor je kinderen. Op deze manier vang je op het moment van schrijven minder dan 0,5% rente per jaar. Bij 0,5% rente zou bij een inleg van 50 euro per maand na 18 jaar 11.302 euro opleveren. Dat is meer dan 500 euro aan rente, bijna een jaar aan inleg! Er zijn ook speciale “zilvervloot”-spaarrekeningen. Dit type spaarrekening heeft bepaalde voorwaarden en meestal een iets hogere rente, maar deze blijft onder de 1% op dit moment.

Lees ook: Tijd is geld, de kracht van rente op rente

Je kan ook je geld voor langere tijd vastzetten op een depositorekening. Als je weet dat je het geld toch pas over 18 jaar nodig hebt, kan je op zo’n rekening 1% tot 1,5% rente krijgen. Bij 50 euro per maand voor 18 jaar tegen 1,5% heb je 12.393 euro. Meer dan 1500 euro aan rente, meer dan 2,5 jaar aan inleg.

Lees ook: “De twintig beste tips om meer te sparen

Beleggen?
Als je meer risico durft te lopen, kan je het geld ook beleggen. Dit wordt minder vaak gedaan dan bovenstaande opties. Het is de meest risicovolle manier om te sparen, maar tegelijkertijd kan deze het meest opleveren. In het algemeen zijn mensen met een groot vermogen eerder geneigd hun geld te beleggen. Een beleggingshorizon van 18 jaar is best prima, als je maar niet onderweg zenuwachtig wordt en je geld eraf haalt op een dieptepunt. Ook kan het behoorlijk slecht uitkomen als er precies een recessie is op het moment dat jij het geld voor je kind nodig hebt.

Zo’n 23% van de Nederlandse huishoudens belegt in aandelen of obligaties.

Bron: “Nederlanders durven nauwelijks te beleggen”, Tilburg University, 2017

De gemiddelde jaarlijkse groei van belegd vermogen in de afgelopen 100 jaar was zo’n 5,5% per jaar. In de slechtste periodes van 65 jaar was de groei 3,5% per jaar, in de beste periode van 65 jaar was de groei 7,5% per jaar. Laten we een conservatieve schatting maken en uitgaan van 4% groei per jaar. Bij een inleg van 50 euro per maand heb je dan na 18 jaar 15.719 euro. Bij 100 euro per maand zelfs 34.137 euro!

Spaarvader belegt ook. Lees: Beleggingsupdate augustus

Hoeveel geld mag je aan je kinderen geven?
Het is belangrijk om de belastingen niet te vergeten. De overheid heeft plannen om vanaf 2020 de belasting op spaargeld naar 0% te halen bij bedragen onder de 440.000 euro. Dat is voordelig voor spaarders, maar er is ook nog zoiets als schenkbelasting. We kijken naar de belastingen van 2019.

Je mag je kind jaarlijks 5.428 euro schenken. Daarnaast mag je eenmalig 26.040 schenken als ze tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. Dat bedrag mogen ze vrij besteden. Je mag voor de aankoop van een huis zelfs eenmalig 102.010 schenken. Voor een dure studie mag je eenmalig 54.246 euro schenken, mits de studie 20.000 euro per jaar of meer kost. Dit zijn de belangrijkste bedragen waar je rekening mee moet houden. Als je over deze bedragen heen gaat, betaal je 10% belasting over het bedrag boven de vrijstelling. De meest actuele informatie en overige voorwaarden voor deze schenkingen vind je trouwens op de site van de Belastingdienst.

Hopelijk heb je nu een beter idee van de mogelijkheden om voor je kinderen te sparen. Hoeveel sparen jullie voor je kinderen? Ik hoor het graag in de commentaren!

Spaarvader

Spaarvader is leraar, vader en spaart graag. Sinds 2016 werkt hij elke maand om financieel meer vrij te worden. Dit blog is wat hij heeft geleerd, voor jou. Daarnaast heeft hij een wekelijkse nieuwsbrief met bespaartips. Zijn missie is: jou leren hoe je je leven verbetert door beter met geld om te gaan.

Geef een reactie