Slechts 6 procent van de Nederlanders heeft deze financiële mijlpaal bereikt

Slechts 6 procent van de Nederlanders heeft deze financiële mijlpaal bereikt

In Europa is dit percentage veel hoger. Als je als Nederlander deze financiële mijlpaal hebt bereikt behoor je echter tot een selecte groep. Over het wat, wie en waarom van deze mijlpaal. En waarom jij dit ook moet doen.

Wat is deze mijlpaal?

Het gaat om je hypotheek. In Nederland hebben 4,3 miljoen huishoudens een hypotheek (bron: CBS). Dat is zo’n 60 procent van alle inwoners. Lijk je dat veel of weinig? Het is blijkbaar enorm veel. Het Europese gemiddelde is rond de 25 procent. In landen als Italië, Duitsland en Oostenrijk is het zelfs nog lager. Het hebben van een hypotheek is dus niet speciaal in Nederland. Integendeel. Het niet hebben van een hypotheek, dat maakt je uniek.

Je eigen huis
Het blijkt namelijk dat in Nederland slechts zo’n 5 tot 6 procent van de mensen woont in een huis zonder hypotheek. Dat is bijzonder weinig. Alleen in Zwitserland wonen nog minder mensen zonder hypotheek. Dat maakt Nederland uniek in de EU. Mensen met een afgeloste hypotheek zijn dus eigenlijk een beetje on-Nederlands, maar wel heel Europees. En dat terwijl wij bekend staan als spaarzaam.

Oranje: huiseigenaar met hypotheek. Licht oranje: huiseigenaar zonder hypotheek. Blauw en lichtblauw: huurder. Bron: Eurostat.

Wie heeft zijn hypotheek al afgelost?

Wie zijn dit dan, deze mysterieuze Nederlanders die een afgeloste hypotheek hebben? Vast allemaal miljonairs? Nee. Het zijn, je verwacht het niet, veelal ouderen. Zij zijn simpelweg klaar met afbetalen. Dat betekent niet dat dit zo blijft: er zijn namelijk sinds een paar jaar nieuwe hypotheekregels. Oorzaak daarvan is de financiële crisis van 2008.

De hypotheekschuld piekt tussen de 35 en 45 jaar en daalt daarna snel. Bron: Businessinsider.nl.

Tegenwoordig worden er bijna alleen nog hypotheken verstrekt die je in 30 jaar afbetaalt. Vroeger was dit niet vanzelfsprekend. Dan betaalde je bijvoorbeeld alleen rente en geen aflossing. Of werd je maandelijkse aflossing voor je belegd. Zo bleef je aan het eind van je hypotheekperiode soms met een schuld zitten. Met een annuïtaire of lineaire hypotheek heb je dat niet. Als je die afbetaald is je huis van jou. En zijn die maandelijkse lasten ineens helemaal weg. Dat brengt de huidige generatie van woningkopers in een unieke positie, mede vanwege de afbouw van hypotheekrenteaftrek.

Schrijf je in voor de Spaarvader nieuwsbrief!

Waarom hebben zo weinig Nederlanders een afgeloste hypotheek?

Er is een duidelijke oorzaak aan te wijzen voor het lage percentage mensen zonder hypotheek. De hypotheekrenteaftrek (HRA). In Nederland wordt het hebben van een hypotheek door de overheid gestimuleerd met deze maatregel. In alle andere Europese landen zijn vergelijkbare regelingen inmiddels afgeschaft. Ook in Nederland bouwt de overheid de HRA al een aantal jaren af.

Betekent dit dat het slim is om een hypotheek te hebben voor de aftrek?
Nee. Schulden aangaan omdat je tijdelijk korting krijgt op de maandelijkse aflossing is niet per definitie slim. Ik schreef al eerder over de belangrijkste financiële keuze van je leven. En over hoge woonlasten. Ik oordeel niet. Elke situaties is anders. Ik zeg alleen dat hoge hypotheeklasten kunnen drukken op je financiën, zeker als je inkomsten om wat voor reden dan ook veranderen.

De voordelen van een afgeloste hypotheek

Als jij je hypotheek hebt afgelost, betaal je maandelijks geen rente meer. Bij een gemiddelde hypotheek ben je (zelfs met de huidige lage rentes) veel geld kwijt aan rente. In totaal kan je al snel minstens de helft van je hypotheekwaarde aan rente aftikken. Dat is voor de meeste mensen tussen de 100.000 en 200.000 euro die je betaalt en die zomaar weg is. Dat is verspreid over 30 jaar aan aflossen, maar toch een enorm bedrag.

Naast flink lagere maandlasten en minder geld uitgeven aan rente is een afgeloste hypotheek ook voor de langere termijn goed. Als je besluit te verhuizen kan je de verkoopwaarde gebruiken om een nieuw huis te kopen. Weer zonder hypotheek. Of je gebruikt de woningwaarde als pensioenpot en verhuist naar een kleinere woning als je daar aan toe bent. Als laatste kan een afgelost huis ook als erfenis dienen.

Het is sowieso slim om niet te rekenen op het voortbestaan van de hypotheekrenteaftrek. Na elke Tweede Kamerverkiezing kan er een nieuw blok van partijen opstaan die bij de hypotheekrenteaftrek geld weghaalt voor hun kabinetsplannen.

Concluderend bevinden de huidige woningeigenaren zich in een unieke positie. Door de nieuwe “goede” hypotheken, de lage spaarrente en de afbouw van de HRA is het nog nooit eerder zo’n goed idee geweest om gedurende de looptijd extra op je hypotheek af te lossen.

Lees ook: “Drie tips als je extra op je hypotheek gaat aflossen

Het aflossen van je hypotheek staat daarnaast nog voor iets anders. Het staat voor “leven onder je stand.” Het betekent dat je geld over houdt. Dat je mindset gericht is op een goed leven. Dat je voor jouw geluk niet per se al je geld hoeft uit te geven aan spullen. Het staat voor een bewust financieel gezond leven.

Geef een reactie