Het belang van vroeg starten met sparen

Het belang van vroeg starten met sparen

Vroeg starten met sparen is belangrijk. De kracht van rente op rente is namelijk enorm. Zelfs met een klein maandelijks spaarbedrag spaar je zo een fortuin bij elkaar.

Wat is samengestelde rente?

Samengestelde rente (ook wel rente op rente genoemd) is het feit dat rente vaak automatisch wordt gestort of opgeteld (bij een spaarrekening) bij het originele belegde bedrag. Het geld dat is verdiend met rente in jaar 1, verdient zelf ook weer rente in jaar 2. Bij een bedrag van 1000 euro heb je na één jaar 1050 euro. Na twee jaar is het 1102,50 euro en na drie jaar 1157,63 euro. Het lijkt een klein verschil deze eerste jaren, maar in de loop van de tijd wordt kan de samengestelde rente groter worden dan het originele bedrag.

“Samengestelde rente is het achtste wereldwonder.”

Albert Einstein.

Hoe veel meer geld heb ik als ik eerder begin met sparen?

We nemen een bedrag van 6000 euro per jaar (500 euro per maand) als voorbeeld. Daarnaast gaan we uit van een groei van 4 procent per jaar. Dat is bescheiden, maar dat is juist het hele punt van deze rekensommen. Om je te laten zien dat zelfs met relatief kleine investeringen je een grote som geld bij elkaar kunt sparen.

Lees ook: “De 4 procent regel

Nu gaat het om het moment dat je start met sparen. Sommigen starten op hun vijfenvijftigste pas met sparen voor hun pensioen. Dat is prima: je hebt nog zo’n tien jaar de tijd. Maar als je eerder begint, bijvoorbeeld op je dertigste of je twintigste, kan je veel meer bij elkaar sparen.

Gespaard bedrag (y-as) en startleeftijd (x-as).

Zoals je ziet spaar je een veel groter bedrag bij elkaar als je eerder start. Dat komt niet alleen door je eigen inleg. Samengestelde rente (die 4 procent) maak een groter verschil hoe langer je spaart. Bekijk dezelfde grafiek hieronder nog eens. Ik heb nu het zelf gespaarde bedrag en het rendement uitgesplitst.

Lees ook: “Slechts 6 procent van de Nederlanders heeft deze financiële mijlpaal bereikt

Bij een rendement van 4 procent gebeurt er iets speciaals vanaf een startleeftijd van 35 jaar (30 jaar sparen tot je 65e). Je spaargeld bestaat voor een groter deel uit rendement dan uit je eigen inleg! Als je nog eerder start is het verschil zelfs nóg groter.

Lees ook: “De twintig beste tips om meer te sparen

Hoeveel geld moet ik jaarlijks opzij zetten als ik een ton wil sparen?

Een ton. Honderdduizend euro. Misschien wil je het wel als buffer sparen voor tijdens je pensioen. Een heel groot bedrag en het lijkt ook onbereikbaar. Vooral voor ons gewone Nederlanders. Toch is het bereikbaarder dan je denkt. Uitgaande van een conservatieve 4 procent rendement kan je jaarlijks 1400 euro opzij leggen vanaf je dertigste levensjaar en het al bereiken!

Benodigde jaarlijkse inleg om 100.000 euro te hebben gespaard op je 65e.

Die maandelijkse bedragen stijgen flink naarmate je minder tijd hebt om dat ton bij elkaar te sparen. Dat is logisch. Maar een belangrijke reden daarvoor is ook dat je het bijna geheel zelf zult moeten sparen, zonder voordeel te hebben van rendement op je investeringen. Bekijk de grafiek hieronder: als je een ton bij elkaar hebt gespaard op je 65e, bestaat deze voor een deel uit je eigen inleg en voor een deel uit groei van je vermogen. Samengestelde rente dus.

Verhouding inleg en groei door rendement bij het sparen van een ton.

Zoals je ziet is tijd (en rente) een krachtige vriend in je spaarplan. Dat zie je ook terug in de regel van vijfhonderd. Je kunt het zelfs gebruiken om eerder te stoppen met werken. Of om miljonair te worden.

Wat is jouw spaarplan? Welk doel wil jij bereiken? Is het een bepaald bedrag, een niveau van financiële vrijheid, voor je kinderen of een veilige buffer? Laat het achter in de commentaren!

Spaarvader

Spaarvader is leraar, vader en spaart graag. Sinds 2016 werkt hij elke maand om financieel meer vrij te worden. Dit blog is wat hij heeft geleerd, voor jou. Daarnaast heeft hij een wekelijkse nieuwsbrief met bespaartips. Zijn missie is: jou leren hoe je je leven verbetert door beter met geld om te gaan.

Geef een reactie