Eerder stoppen met werken: hoe werkt dat?

Eerder stoppen met werken: hoe werkt dat?

Eerder stoppen met werken, dat is een droom voor veel mensen. En heel bereikbaar, als je maar op tijd begint met sparen. Maar hoeveel geld moet je nou opzij leggen? En wat betekent dit voor je pensioen en je AOW? Ik heb de belangrijkste drie opties voor je op een rijtje gezet.

FIRE: eerder met pensioen
De afgelopen tien jaar zijn steeds meer mensen gaan nadenken over financiële onafhankelijkheid. Deze “FIRE”-beweging (Financial Independence / Retire Early) komt oorspronkelijk uit de Verenigde Staten. Dat betekent dat de uitgangspunten voor Nederlanders niet helemaal van toepassing zijn. Het belangrijkste verschil zit in de pensioenen.

Lees ook: “Monday Money Myths: “Ik hoef niet te sparen voor mijn pensioen”

Pensioen: jij en je werkgever
In Nederland hebben we het goed voor elkaar. Het pensioen wordt hier een stuk beter geregeld dan in de Verenigde Staten. Je bouwt (als je werkt in loondienst) automatisch pensioen op en je werkgever draagt ook bij. In de VS moet je zelf het geld elke maand of elk jaar in je pensioen storten, maar ben je vrij om dit niet te doen. Dat leidt tot situaties waarbij mensen op hun 65e stoppen met werken maar géén pensioen hebben opgebouwd. Zij moeten leven van de Amerikaanse versie van de AOW en komen vaak onder de armoedegrens terecht.

Voorbeeld pensioenpot van de website van ABP. Zoals je ziet zijn rendement en werkgeversbijdrage belangrijke factoren.

Het geld dat jij en je werkgever in je pensioen storten wordt door je pensioenfonds belegd. Vervolgens krijg jij een maandelijkse uitkering uit deze pot vanaf je pensioenleeftijd tot je komt te overlijden. Grappig detail: ik zag dat dit bedrag zo’n 4 procent is (in mijn geval 3,5 procent) van de verwachte pensioenpot. Dat is geen toeval: op deze manier kunnen ze zo lang mogelijk geld blijven onttrekken aan jouw pensioenpot zonder dat ‘ie leegraakt.

Wist je dat Spaarvader nu ook een nieuwsbrief heeft? Schrijf je in en ontvang gratis elke week de beste artikelen en bespaartips!

Lees ook: “De 4 procent regel

Eerder stoppen is minder opbouwen
Als jij eerder stopt met werken, zullen jij en je werkgever dus een aantal jaren geen bijdrage leveren aan je pensioen. Dat betekent dat de uiteindelijke pot en bijbehorende maandelijkse uitkering lager zullen zijn. Dit is belangrijk: je zult, als je eerder stopt met werken, dus niet alleen geld moeten hebben om de tijd tot je pensioenleeftijd (op dit moment 67) te overbruggen, maar ook om je pensioenuitkering mee aan te vullen. Je kan overigens ook je pensioen al voor je 67e opnemen, alle opties kan je op de website van je pensioenfonds bekijken.

Lees ook: “Vier manieren om eerder met pensioen te gaan

AOW
Naast je pensioen heb je in Nederland ook de AOW. Die krijg je vanaf je 67e in de vorm van een maandelijkse uitkering van de overheid. In de toekomst zal de pensioenleeftijd nog stijgen. Als je spaart om eerder te stoppen kan je er dus rekening mee houden dat je vanaf de AOW-leeftijd een extra inkomstenbron zult krijgen.

Optie 1: precies de tijd overbruggen tot je pensioen en AOW
Je spaart om precies het aantal jaren te overbruggen dat jij eerder stopt met werken. Bijvoorbeeld: je spaart 220.000 euro en neemt vanaf je 60e elke maand 3000 euro op om van te leven. Zo overbrug je het gat tot je 67e, wanneer je je pensioen laat starten en de AOW begint.

Met pensioen 7 jaar voordat je de AOW-leeftijd bereikt.

Optie 2: sparen eerder te stoppen én je pensioen en AOW aan te vullen
Je spaart een groot bedrag, bijvoorbeeld 320.000 euro. Van dat geld kan je zeven jaar lang leven (van 3000 euro per maand) én je houdt een bedrag tussen de 100.000 en 150.000 euro over om tijdens je pensioen te gebruiken. Op die manier compenseer je voor het feit dat je pensioen lager is.

Met pensioen 7 jaar voordat je de AOW-leeftijd bereikt, inclusief een resterend vermogen om je lagere pensioenopbouw mee te compenseren.

Optie 3: leven van het rendement op je eigen vermogen (rentenieren)
Je spaart een heel groot bedrag en bent volledig financieel onafhankelijk. Het maakt niet uit wanneer je opgebouwde pensioen wordt uitgekeerd of wanneer de overheid je AOW gaat geven: jij leeft puur van het rendement op je eigen vermogen. Volgens de 4 procent regel heb je bij een maandelijkse opname van 3000 euro een vermogen van 900.000 euro nodig om het tot je dood te kunnen uitzingen. In de meeste gevallen zul je op het moment dat je komt te overlijden nog steeds een bedrag iets hoger of lager dan 900.000 euro bezitten!

Lees ook: “Monday Money Myths: “Werken tot je 67e is heel normaal”

Hoeveel geld moet ik nu sparen?
Als je je keuze hebt gemaakt, is het tijd om een spaarplan op te stellen. In de volgende blog krijg je van mij tabellen waaruit je kunt aflezen hoeveel je per maand opzij moet zetten om vanaf jouw geplande pensioenleeftijd te kunnen stoppen met werken.

Geef een reactie