De tien niveaus van financiële onafhankelijkheid

De tien niveaus van financiële onafhankelijkheid

Ken jij de tien niveaus van financiële onafhankelijkheid? Het is een lijstje waarmee onderscheid wordt gemaakt hoe afhankelijk mensen zijn van hun inkomen. Op welk niveau zit jij?

Niveau 1: financiële afhankelijkheid
Je bent financieel afhankelijk van anderen als je eigen inkomen niet genoeg is om van te leven. Dit is geen prettige situatie. Toch bevinden zich in Nederland genoeg mensen in deze situatie.

In 2014 bevond 10,1 procent van de huishoudens in Nederland zich onder de lage-inkomensgrens.

Bron: CBS

Niveau 2: financiële solvabiliteit
Als je solvabel bent, wil dat zeggen dat je je rekeningen kunt betalen. Daarna houd je geen geld meer over. Het is een situaties waarin je dus geen ruimte hebt om te sparen. Sterker nog: je hebt niet eens ruimte om geld uit te geven aan een nieuwe wasmachine, mocht je oude stuk gaan.

Niveau 3: financiële stabiliteit
Nu heb je een noodfonds aangelegd. Dat hoeft geen groot noodfonds te zijn, alleen genoeg om een plotseling rekening van bijvoorbeeld de garage te kunnen betalen.

De buffers van Nederlanders tussen de 20 en 45 jaar oud. Meer dan 35 procent heeft minder dan 3000 euro spaargeld. Bron: Rabobank

Niveau 4: schuldenvrij
Behalve je hypotheek dan, die tellen we even niet mee. Voor de rest heb je je schulden afgelost. Let op: dit niveau komt bovenop de niveaus hieronder. Je kan je maandelijkse rekeningen betalen en ondertussen sparen. In de eerste instantie spaar je voor een noodfonds, als dat gevuld is kan je verder sparen.

Welke spaarder ben jij? Doe de test!

Niveau 5: gedeeltelijke financiële onafhankelijkheid
Er zit een behoorlijke sprong tussen niveau 4 en 5. Als je namelijk hier bent aanbeland, zou je minder kunnen gaan werken en toch rond kunnen komen. Dat kan om twee redenen: je hebt je maandelijkse kosten zo ver teruggebracht dat je ook van een lager salaris kunt rondkomen, of je spaargeld is inmiddels zo gegroeid dat je daarmee je lagere salaris voor lange tijd zou kunnen aanvullen. In de Amerikaanse FIRE-community wordt dit ook wel met “Barista-FI” aangeduid: je zou een minder stressvolle baan kunnen nemen dankzij je lage maandlasten en gespaarde vermogen.

Niveau 6: financiële veiligheid
Je zou nu kunnen overleven van het rendement van je beleggingen. Dat wil zeggen: je kan eten, de elektriciteit, af en toe nieuwe kleding en je hypotheek betalen, verder niets. Het UWV noemt dit het “sociaal minimum”. Hoewel je dus in theorie zou kunnen stoppen met werken, zou je in dat geval achteruit gaan in koopkracht. Dit is echter wel een mijlpaal: je werkt omdat je ervoor kiest meer geld te willen verdienen, niet omdat je verplicht bent te werken. Het bedrag verschilt uiteraard van persoon tot persoon, maar de overheid stelt deze bedragen vast als ondergrens.

Het sociaal minimum. Kom je onder deze grens, dan heb je recht op bijstand van de overheid. Bron: UWV

Hoeveel geld gaat het nu om op dit niveau? Ben jij gehuwd? Dan zou je dus 1635,60 euro per maand van je investeringen moeten ontvangen. Als je 500 000 euro hebt geïnvesteerd en jaarlijks 4 procent rendement krijgt, is dat 20 000 euro per jaar oftewel 1666 euro per maand.

Waarom 4 procent? Lees “Spaarvader belegt: de 4 procent regel

Niveau 7: financiële flexibiliteit
Dit is een kleine stap hoger: je kan nu leven van het rendement van je investeringen, mits je flexibel omgaat met dat rendement. Is het een minder jaar op de beurs? Dan zul jij wat minder geld kunnen uitgeven. Op dit niveau kan je dus nog niet elke maand alle uitgaven doen die je wilt.

Niveau 8: financiële onafhankelijkheid
Gefeliciteerd, je bent er! Je kan nu stoppen met werken en leven van je gespaarde vermogen. Dat vermogen is zo groot dat jij maandelijks dezelfde uitgaven kunt blijven doen, zonder het inkomen van je werk. Je kiest nu zelf hoe je je tijd besteedt: vrijwilligerswerk, hobby’s, sport, of toch een baan? In cijfers: een modaal inkomen in 2019 was volgens het CPB netto 2120 euro per maand. Dan heb je voor één persoon 636 000 euro nodig in investeringen (met 4 procent rendement).

Niveau 9: financiële vrijheid
Nog een niveau? Ja, je kan namelijk ook nog nieuwe uitdagingen willen aangaan. Wil je over de wereld reizen? Of koop je een boot? Op dit niveau leef je dus een duurdere levensstijl dan je voorheen had. Voor veel mensen is dit een droom waar ze de loterij voor moeten winnen. Maar je kan ook sparen om hier te komen.

Lees ook: “Dit salaris heb je nodig om 15 procent te sparen en miljonair te worden

Niveau 10: financiële overvloed
The sky is the limit. Wat zou je doen als geld geen bezwaar was? Dit niveau is het domein van de superrijken. Je hoeft je niet meer druk te maken over de bewegingen van de beurs, het rendement van je investeringen geeft jou een koopkracht van minstens drie keer modaal. Dat betekent dat je minstens twee miljoen aan vermogen hebt dat rendement genereert. Of meer natuurlijk!

Welk niveau bevind jij je op dit moment? Naar welk niveau werk jij toe? Laat het weten in de commentaren!

Geef een reactie