Wat zijn je vaste lasten? Plus: vijf tips om te besparen

Wat zijn je vaste lasten? Plus: vijf tips om te besparen

Er is geen ontsnappen aan: elke maand betaal je geld. Of het wordt automatisch van je rekening gehaald. Wat zijn vaste lasten? Hoe bereken je ze? Hoe krijg je overzicht?

Je financiële situatie bestaat uit inkomsten, uitgaven en sparen. Je uitgaven kan je onderverdelen in vaste laste en variabele lasten. Waarom? Omdat dit twee verschillende soorten uitgaven zijn.

Wat zijn vaste lasten?

Onder je vaste lasten vallen uitgaven die elke maand hetzelfde zijn. Denk aan: huur of hypotheek, gas en elektriciteit, je zorgverzekering en je telefoonabonnement. Vaste lasten worden vaak automatisch afgeschreven.

Je boodschappen of nieuwe kleding vallen niet onder vaste lasten. Het wisselt elke maand hoeveel geld je hieraan uitgeeft. Variabele uitgaven betaal je meestal zelf, met cash of pin. Hetzelfde geldt voor cadeau’s, restaurants, benzine en de kapper.

Op vaste lasten kan je niet zomaar bezuinigen door “minder te kopen”. Wel is het soms mogelijk minder te verbruiken en geld terug te krijgen.

Lees ook: “Zeven manieren om makkelijk en snel geld te besparen

Vaste lasten berekenen

Je berekent je vaste lasten door alle terugkomende kosten bij elkaar op te tellen. Dat klinkt gemakkelijk en dat is het ook. Je begint door je bankomgeving te openen (of je “mijn”-omgevingen van de verschillende bedrijven) en alle vaste bedragen op te schrijven.

Toen ik begon met het bijhouden van onze vaste lasten duurde het een heel jaar voordat ik echt alle uitgaven had gevonden. De reden dat het zo lang duurde is dat sommige vaste lasten niet elke maand terugkomen.

Die jaarlijkse vaste lasten moet je wel meenemen in je overzicht. Daarover straks meer.

Welke vaste lasten heb je?

Vaste lasten huis

Je huis brengt vaste lasten met zich mee:

  • Huur of hypotheek
  • Eventueel: bijdrage aan Vereniging van Eigenaren (VvE)
  • Eventueel: erfpachtcanon

Je huur of hypotheek worden automatisch van je rekening afgeschreven. Daarnaast betaal je, als je in een huis woont, ook (verplicht) voor verschillende voorzieningen en verzekeringen.

Lees ook: “Ik zit vaste aan mijn hoge woonlasten

Vaste lasten voorzieningen

Eigenaren van huizen betalen voor meer voorzieningen dan mensen die huren. Als je huurt zit meestal de bijdrage voor voorzieningen verwerkt in het huurbedrag. Of je krijgt jaarlijks een afrekening van je verhuurder, zoals voor je energie.

Bespaartip: “Tien minuten werk en honderden euro’s besparen: overstappen van energieleverancier

  • Gas en elektriciteit (voorschot voor het gas en elektriciteit dat je verbruikt)
  • Water (voorschot dat je betaalt voor het water dat je verbruikt)
  • Waterschapsbelasting (hiervan wordt in jouw omgeving het water beheerd)
  • Gemeentelijke belastingen

Gemeentelijke belastingen verschillen afhankelijk van je woonplaats. Reken in ieder geval op een bijdrage voor het ophalen van je afval (“reinigingsheffing”) en het beheer van het riool. De gemeente heft ook belasting op woningbezit via de onroerendezaakbelasting (OZB).

Bespaartip: huishoudens met een laag inkomen komen soms in aanmerking voor kwijtschelding van de gemeentelijke belastingen. Kijk hiervoor op de website van je gemeente.

Verzekeringen

Sommige verzekeringen zijn verplicht, zoals de zorgverzekering en een autoverzekering. Verder kan je je overal voor verzekeren: kinderen die een bal door een ruit schoppen, een mooie kist als je komt te overlijden of een nieuw mobieltje als je hem stuk laat vallen.

Bij verzekeringen kan de premie vaak omhoog of omlaag afhankelijk van de dekking (met een lagere dekking krijg je in minder situaties geld uitgekeerd) of het eigen risico.

  • Zorgverzekering
  • Autoverzekering
  • Inboedelverzekering (de spullen in je huis)
  • Opstalverzekering (het huis zelf)
  • Wettelijke aansprakelijkheid (voor het geval je een ongeluk veroorzaakt)
  • Rechtsbijstandsverzekering
  • Reisverzekering
  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering
  • Overlijdensverzekering
  • Levensverzekeringen

Met meerdere gezinsleden en verschillende aanbieders kan het lastig zijn om alle verzekeringen in één keer op een rijtje te krijgen. Gun jezelf de tijd om later het rijtje aan te vullen.

Bespaartip: kijk of je dubbel verzekerd bent en zeg een verzekering op. Weet je niet goed wat het is? Ik wist het ook niet: lees er hier meer over.

Abonnementen

Deze sluit je zelf af. Feitelijk zijn bijna alle abonnementen je eigen keuze. Behalve misschien het afsluiten van een bankrekening. Dat lijkt me echt lastig, leven zonder een bankrekening.

Je kunt het abonnement opzeggen als vaste termijn is verstreken. Sommige abonnementen kan je elk moment opzeggen.

Er zijn werkelijk gigantisch veel abonnementen af te sluiten. Hieronder een lijst met de top 15 meest afgesloten abonnementen in Nederland (bron: Nibud, 2019).

  1. Combinatiepakket internet, tv en telefoon: 86% (Bespaartip: wij hebben ons tv-abonnement opgezegd)
  2. Mobiele telefoon: 76%
  3. Streamingdiensten als Netflix, Spotify, Videoland, etc.: 47%
  4. Loterijen: 45%
  5. Tijdschriften en tv-gids (zowel digitaal als fysiek): 41%
  6. Wegenwacht: 41%
  7. Onderhoud cv-ketel: 39%
  8. Kranten: 36%
  9. Openbaar vervoer: 35%
  10. Online muziek, audioboeken: 33%
  11. Extra zenderpakketten voor de tv: 32%
  12. Bibliotheek: 31%
  13. Sportschool: 30%
  14. Sportclub: 29%
  15. Online diensten (games, apps, etc): 26%

Bespaartip: in “Ik heb niet zoveel abonnementen” zie je abonnementen die ook als los product te koop zijn. Zeg één abonnement op!

Vaste lasten auto

De benzine reken ik bij de variabele lasten. Ik zie online mensen die benzine en boodschappen onder de vaste lasten rekenen. Daar ben ik het niet mee eens: het zijn geen maandelijkse, vaste uitgaven.

Hierboven noemde ik al de wettelijke aansprakelijkheidsverzekering en de autoverzekering. Die zijn verplicht als je in een auto rijdt. Daarnaast betaal je motorrijtuigenbelasting. De overheid heft minder belasting op zuinige auto’s.

Je motorrijtuigenbelasting berekenen doe je in een paar seconden. Bijvoorbeeld hier.

Vaste lasten per jaar

Sommige vaste lasten betaal je één keer per jaar. Het duurde bij mij een heel jaar totdat ik erachter kwam dat wij een arbeidsongeschiktheidsverzekering hadden. Die wordt maar één keer per jaar afgeboekt. Hetzelfde gold trouwens voor ons abonnement op de wegenwacht.

Helaas heb ik bij beiden nog geen optie gevonden om ze per maand te laten afschrijven. Dat heeft sterk mijn voorkeur om twee redenen.

Bespaartip: je zorgverzekering in één keer betalen levert je vaak korting op. Bij ons was het dit jaar vijftig euro.

Vaste lasten per maand: twee tips

De meeste van bovenstaande vaste lasten betaal je maandelijks. Ik raad je sterk aan om overal automatische incasso voor aan te zetten. Je kan nooit een betaling vergeten. En het kost minder tijd.

Mijn tweede tip is om zoveel mogelijke vaste lasten maandelijks te laten afschrijven. Door alle uitgaven elke maand terug te laten komen, kan je gemakkelijker je inkomsten en uitgaven met elkaar vergelijken.

Zo weet je precies hoeveel je elke maand overhoudt.

Het is heel onhandig om meerdere keren per jaar een maand te hebben waarin ineens honderden euro’s extra moeten worden betaald, waardoor je niet kunt sparen. Of nog erger: waardoor je rood komt te staan.

Overzicht over je vaste lasten

Het is belangrijk goed overzicht te hebben over je vaste lasten.

Door je vaste lasten van je inkomsten af te trekken, weet je wat er overblijft om boodschappen van te doen, te sparen en je hobby’s van te betalen.

Lees ook: “Zes dingen die mensen die goed zijn met geld niet kopen

Overzicht over je financiën kan digitaal of op papier:

  • Een kasboek
  • Een Excel-bestand
  • Een digitale huishoudboekje (Wijzer in geldzaken heeft een mooie lijst die je kunt filteren)
  • Je bank zelf: verschillende banken bieden een “inzicht”-functie in je online bankieren

Mijn voorkeur gaat uit naar een Excel-bestand: zo blijft mijn financiële data bij mij. Dat voelt toch prettiger. Wil je mijn Excel-bestand uitproberen? Je kunt hem hier downloaden.

Lees ook: “Hoe houd je je inkomsten en uitgaven bij?” en “MMM: “Het is veel werk je financiële administratie bij te houden”

Spaarvader

Spaarvader is leraar, vader en spaart graag. Sinds 2016 werkt hij elke maand om financieel meer vrij te worden. Dit blog is wat hij heeft geleerd, voor jou. Daarnaast heeft hij een wekelijkse nieuwsbrief met bespaartips. Zijn missie is: jou leren hoe je je leven verbetert door beter met geld om te gaan.